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现金贷平台生死存亡:合规成本高、转型艰难
发表时间 :2018/01/31 19:02:17     阅读 :

随着监管政策的落地,头部现金贷平台已在监管的要求下开始进行业务调整,如何在短期内达到监管要求,并在合规的基础上实现盈利成为现金贷平台面临的棘手问题。

根据国家互联网金融安全技术专家委员会《现金贷发展情况报告》显示,截至去年11月19日,共计运营现金贷平台2693家。根据网贷之家最新数据显示,2017年12月全行业成交量为2248.09亿,环比下降1.33%,借款人数则锐减8.55%。

监管刹车后,平台暂停借款、逾期爆发、催收业务量激增等监管后现象也相继显现,现金贷公司面临业务收缩、被迫转型甚至退出市场的局面。

而转型过程中,综合利率上限、场景要求、息费收取等合规调整,监管部门对于历史遗留问题的整改要求,都有可能成为压死现金贷平台的最后一根稻草。

“有场景”界定不明部分平台转型艰难

此前,具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押等特征的“现金贷”业务快速发展,过度借贷、重复授信、不当催收、畸高利率、侵犯个人隐私等问题也十分突出,存在着较大的金融风险和隐患。

去年12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下称《通知》),将“四无”消费贷业务收入此次整顿范围之内。

《通知》指出,暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款,逐步压缩存量业务,限期完成整改。

新规落地后,部分现金贷平台已进行了整改,例如降低综合息费至36%以下,开启拥抱合规的第一步。但由于合规成本过高,也存在“敷衍了事”现象。

例如,为寻求“有场景”,一些平台设置下拉选项,由借款人选择借款用途;一些平台则谋求场景分期,例如寻求与一些电商购物平台开展合作。

记者登录某知名现金贷APP发现,其借款界面设置的下拉选项中,供借款人选择借款用途包括:网上购物、实体店购物、教育培训、出国留学、婚庆装修、餐饮娱乐、医疗美容、旅游出行等。

现金贷平台希望通过这种方式,来符合监管对于“有场景”的要求。但现实情况是,借款人可以随意选择用途,现金贷平台却无法监测借款人的资金去向。

针对这一现象,一位现金贷平台业务负责人对第一财经记者表示,目前行业内很多现金贷平台都选择了下拉菜单来在短期内符合监管要求,但具体是否合规,还要看监管有关“有场景”的明确态度。

一位已在美上市的互金平台公关负责人对第一财经记者表示,“目前平台还没有具体调整,未来会往有场景方向走,但现阶段没有一个公开的东西。”

而另一位头部现金贷平台业务人员则认为,小额现金贷用于消费就是有场景的体现。她表示,有场景没有一个固定的说法,对有场景的要求是一个路径,知道资金去干嘛了。从平台角度来说,有很多备选项,比如有电商性质的,钱就用来消费分期了。而小额现金贷借款人把借到款项提到银行账号或社交账号上,再去进行消费,也是有场景的体现。

但相关业内人士却并不这么认为。一位不愿透露姓名的业内人士对第一财经记者表示,所谓的场景应用是建立在有场景的前提下。比如,京东白条分期消费是在一定场景的条件下,是先有物再有钱的关系。如果先有钱再有物,那除非是在一个封闭的场景内消费,否则就不符合“有场景”的要求。

“这种下拉选项等于没有场景。下拉选项不能证明什么,借新还旧的借款群体,在下拉选项中随便选择一个,放款平台是不知道这笔放款的真实用途的。”

他举例分析,比如专门给运输企业做现金贷业务,也是一种场景。“现金贷平台想要符合监管要求,可以分人群、分职业选择场景,这些都比弄一个下拉菜单强吧。”

某市金融局相关人员对第一财经记者表示,目前金融局对于“有场景”没有一个明确的界定。他表示,目前监管会把关注重点放在高利率以及违规催收等相关问题上。

中国地方金融研究院研究员、华中科技大学硕士生导师莫开伟曾表示,新规对有经营牌照、有金融场景、有指定用途、有“门槛”、有抵押物的正规军是利好。

此前,高利率覆盖高风险的营收模式已被叫停,而寻求场景的合作,也无疑增加了平台的运营成本。据了解,一些平台已经在寻求与有场景的消费金融公司、电商平台寻求合作。

上述业内人士分析,在年化综合利率调整为36%以下后,一些现金贷平台利润降低很多。如果寻求场景合作,要看平台实际利率的构成形式,与场景怎样分配营收利润。同时,要看平台的资金来源渠道,资金成本高低等。这些都会影响一个现金贷平台的盈利情况。

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